Vad innebär det nya direktivet om konsumentkredit?
Från och med den 20 november 2026 träder ett antal förändringar i kraft avseende hur konsumentkrediter får marknadsföras, förmedlas och hanteras. Syftet med det nya konsumentkreditdirektivet är att stärka konsumentskyddet, bland annat genom att göra det tydligare och enklare för konsumenter att förstå hur krediter är avsedda att fungera och vilka villkor som gäller för de krediter som erbjuds i samband med köp av produkter och tjänster.
På den här sidan ger vi en övergripande introduktion till fem centrala områden som det nya direktivet förväntas påverka och som redogörs för mer i detalj i avsnitten längre ned på sidan.
- Konsumentkreditdirektivet ska införlivas i nationell lagstiftning.
- Flera viktiga frågor, bland annat rörande tillstånd och kreditbedömning, kommer att preciseras genom föreskrifter från behöriga tillsynsmyndigheter. Därutöver kommer vissa praktiska tillämpningar och tolkningar att utvecklas successivt under implementeringsfasen.
- Vissa praktiska tolkningar kommer utvecklas under implementeringsfasen.
- Vi följer utvecklingen noggrant och uppdaterar informationen löpande i takt med att förarbeten, ny lagstiftning och föreskrifter färdigställs.
Med det sagt är det viktigt att ni redan nu börjar sätta er in i vad det nya konsumentkreditdirektivet innebär för er.
Rekommenderad läsning:
En ny konsumentkreditlag – Regeringskansliet
Subsidiära kreditgivare och kreditförmedlare
Nya föreskrifter och allmänna råd om krediter i konsumentförhållanden
Översikt
Vad förändras, hur kan det påverka er, och hur stöttar Resurs?
Vilka krediter som omfattas
Förmedling och tillståndsplikt
Kundinformation och marknadsföring
Regler kring kreditbedömning
Övriga regelförändringar
Vilka krediter som omfattas
Det nya konsumentkreditdirektivet har ett bredare tillämpningsområde än tidigare regelverk och omfattar konsumentkrediter, med vissa uttryckliga undantag.
Nedan följer exempel på krediter som enligt direktivet kan vara undantagna från tillämpningsområdet. Listan är inte uttömmande.
Exempel på undantag:
- 1Vissa leasingavtal kan vara undantagna, exempelvis om avtalet inte ger konsumenten någon möjlighet eller skyldighet att förvärva äganderätten till den finansierade produkten.
- 2Viss kortfristig fakturakredit kan vara undantagen under förutsättning att den uppfyller kriterierna för så kallad särskild fakturakredit enligt direktivet.
... det här är särskild fakturakredit
- Utfärdas av handlaren – inte av Resurs
- Helt kostnadsfri för kunden (undantag för lagstadgade avgifter vid betalningsdröjsmål)
- Betalningsvillkor om högst 14 dagar vid distansavtal (online), under förutsättning att säljaren inte definieras som ett mindre företag*, respektive betalningsvillkor om högst 50 dagar om avtalet ingås i fysisk butik
- Får inte överlåtas till tredje part innan betalningsfristen löpt ut.
Definition av särskild fakturakredit enligt lagförslag
Ett kreditköp som finansieras genom en kredit som lämnas av säljaren, inte medför några kreditkostnader och ska betalas tillbaka inom 50 dagar från den dag då varan eller tjänsten levererades; om avtalet är ett distansavtal som ingås online och säljaren inte är ett mindre företag ska dock krediten betalas tillbaka inom 14 dagar och fordran inte säljas under kreditens löptid.
*Ett företag som sysselsätter färre än 250 personer och vars årsomsättning inte överstiger 50 miljoner euro eller vars balansomslutning inte överstiger 43 miljoner euro per år. (Definition enligt lagförslag).
Förmedling och tillståndsplikt
Läs vad som gäller för er som handlare.
Kreditförmedling
Läs om de nya kraven som tillkommer.
Kreditrådgivning
Läs om de nya kraven som tillkommer.
Kreditgivning
Läs om den utökade tillståndsplikten.
När ni förmedlar kredit
Fler krav än i dagsläget – Resurs stöttar i arbetet med att möta den svenska regleringen
Marknadsföring och kundinformation
Tydlighet och måttfullhet – korrekt och komplett information till konsumenten i rätt steg.
Vid kreditförmedling ställs ökade krav på hur marknadsföring och kundinformation utformas och presenteras. Informationen till konsumenten ska vara korrekt, tydlig och måttfull samt lämnas vid rätt tidpunkt i processen, så att konsumenten ges rätt förutsättningar att fatta välgrundade beslut.
Hur stöttar Resurs?
Resurs arbetar med att ta fram och uppdatera relevanta dokument, texter, symboler och instruktioner i linje med gällande och kommande svensk reglering.
Hederlighet och god kreditgivningssed
Professionellt och ansvarsfullt agerande i konsumentens intresse.
Vid kreditförmedling innebär den nya regleringen ökade och mer preciserade krav på att kreditförmedlaren agerar i enlighet med principerna om hederlighet och god kreditgivningssed. Verksamheten ska bedrivas på ett professionellt och rättvist sätt utan otillbörlig påverkan på konsumenten och med konsumentens intressen i fokus, i enlighet med tillämplig svensk lagstiftning.
Hur stöttar Resurs?
Resurs ambition är att bidra med struktur och tillgängligt utbildningsmaterial samt övergripande information om relevanta regelverk inom kreditförmedling.
Kunskap och kompetens
De nya reglerna innebär tydligare och delvis utökade krav på att kreditförmedlare har tillräcklig kunskap och kompetens. Kraven avser bland annat kunskap om de krediter som erbjuds, hur kreditförmedlingen sker samt vilka rättigheter konsumenten har enligt tillämplig svensk lagstiftning.
Hur stöttar Resurs?
Resurs ambition är att tillhandahålla utbildningsmaterial och uppföljning kopplat till Resurs erbjudanden och processer, i takt med den svenska regleringen
Tillståndsplikt
Tillståndskrav kan aktualiseras – närmare krav kommer preciseras genom Finansinspektionens föreskrifter
Den nya regleringen innebär att verksamhet med kreditförmedling i vissa fall kan omfattas av tillståndskrav. Vilken ordning som gäller beror bland annat på aktörens verksamhet, roll och storlek. Den närmare tillämpningen och omfattningen av kraven kommer att preciseras genom föreskrifter från behörig tillsynsmyndighet.
Hur stöttar Resurs?
Resurs ambition är att tillhandahålla generell information om regelverket i den del det berör Resurs erbjudanden samt att anpassa egna processer och informationsmaterial i takt med den svenska regleringen. Frågor om tillståndsplikt och tillståndsförfaranden bedöms utifrån respektive aktörs verksamhet och ligger utanför Resurs erbjudanden.
Ersättningsmodeller och incitament för personal
Den nya regleringen om ersättningssystem, som träder i kraft den 20 november 2026, kan få betydelse för kreditförmedlare som förmedlar krediter från Resurs och får ersättning för detta.
Syftet med regleringen
Syftet med regleringen är att säkerställa att konsumentens intresse står i fokus när krediter erbjuds eller förmedlas.
Ersättningssystem får därför inte utformas på ett sätt som skapar incitament för personal att rekommendera eller förmedla krediter som inte är anpassade efter konsumentens faktiska behov och ekonomiska situation.
Ersättning till personal
Det innebär att ersättning till personal inte får vara direkt kopplad till antalet beviljade eller förmedlade krediter. Ersättningen får inte heller påverkas av kreditbeloppets storlek eller av andelen av ett köp som finansieras genom kredit.
Modeller där en säljare exempelvis får provision per beviljad kredit eller en högre ersättning ju större kreditbelopp kunden beviljas kan därför vara oförenliga med det nya regelverket.
Bakgrund
Bakgrunden är att sådana ersättningsmodeller kan skapa intressekonflikter mellan konsumentens behov och den enskilda medarbetarens ekonomiska incitament. Om en medarbetare gynnas av att konsumenten väljer en större kredit än vad som faktiskt behövs finns en risk att konsumentens intressen inte tillvaratas på ett tillräckligt sätt.
Vad innebär det för kreditförmedlare
Kreditförmedlare och andra aktörer på den svenska marknaden kan mot denna bakgrund behöva bedöma hur deras ersättningssystem, bonusprogram och andra incitamentsstrukturer förhåller sig till den nya regleringen. En sådan bedömning kan bland annat omfatta hur ersättningssystemet är utformat, vilka beteenden modellen kan främja samt hur ersättningssystemet dokumenteras och följs upp.
Informationen lämnas i syfte att på en övergripande nivå uppmärksamma våra partners på den nya regleringen. Informationen är generell och utgör inte en bedömning av en enskild aktörs ersättningsmodeller eller regelefterlevnad. Hur den nya regleringen påverkar en viss verksamhet behöver bedömas utifrån verksamhetens särskilda förutsättningar.
Vad är tillståndspliktig kreditförmedling?
En kreditförmedlare som uppfyller något av följande är tillståndspliktig:
- Har minst 250 anställda
- Omsätter minst 50 miljoner euro per år
- Har en balansomslutning på minst 43 miljoner euro
Näringsidkare som mot ersättning presenterar eller erbjuder kreditavtal till konsumenter eller bistår konsumenten före ingåendet av ett kreditavtal, utan att själv vara kreditgivare.
När ni ger råd om kredit
Rådgivning innebär tillkommande krav inom ramen för kreditförmedling.
En tillståndspliktig kreditförmedlare kan, under vissa förutsättningar, lämna rådgivning till konsumenter. Rådgivning skiljer sig från kreditförmedling och innebär att ytterligare krav blir tillämpliga enligt den svenska lagstiftningen.
Vad innebär rådgivning?
Rådgivning innebär att ge kunden en personlig rekommendation, antingen på kundens begäran eller på kreditförmedlarens initiativ. Rådgivning kan även föreligga om en kredit presenteras på ett sätt som gör att kunden kan uppfatta framställningen som en rekommendation anpassad efter kundens behov och förutsättningar.
Tillkommande krav vid rådgivning
När rådgivning lämnas tillkommer särskilda krav, bland annat att:
- konsumenten informeras om att rådgivning ges,
- rekommendationen baseras på konsumentens individuella situation och behov,
- rådgivningen dokumenteras, samt
- ersättningsmodeller inte är kopplade till försäljningsresultat.
Om ni funderar på att tillhandahålla rådgivning kan det vara klokt att konsultera en expert.
När ni utfärdar kredit
Utökad tillståndsplikt när ni utfärdar krediten.
Överlåten faktura
Fakturaprodukten är en överlåten faktura. Det innebär att det är ni som utfärdar fakturan för att sedan överlåta fodran med befriande verkan till Resurs.
- Mer omfattande krav än enligt nuvarande lagstiftning kan i vissa fall bli tillämpliga. Den nya regleringen innebär att utfärdande av kredit i vissa fall kan omfattas av mer långtgående krav än enligt nuvarande svensk lagstiftning. Om och i vilken utsträckning sådana krav blir tillämpliga avgörs bland annat utifrån kreditvillkoren och vilken roll aktören har i kreditupplägget.
- De detaljerna kraven specificeras av Finansinspektionen genom föreskrifter.
Läs mer om subsidiära kreditgivare och kreditförmedlare.
Kundinformation och marknadsföring
Det nya konsumentkreditdirektivet innebär utökade och delvis justerade informationskrav gentemot konsumenter, både vid marknadsföring av krediter och i samband med kreditavtalets ingående. Nedan sammanfattas några av de centrala förändringarna.
Ny enhet
Allmän information
- Kortfattad produktinformation
- Ska presenteras där krediten marknadsförs
- Ska finnas i pappersformat i fysisk butik
SEKKI
- Fler informationspunkter
- Ny struktur
Resurs tillhandahåller allt material och ansvarar för att informationen uppfyller lagkraven.
Kreditavtalet
- Fler informationspunkter
Marknadsföring
Reglerna om marknadsföring av konsumentkrediter justeras och skärps i vissa avseenden, samtidigt som viss ökad flexibilitet införs för digitala gränssnitt.
- Måttfullhetskravet
Kravet på att marknadsföring av krediter ska vara måttfull gäller redan i dag. Med det nya konsumentkreditdirektivet förtydligas vilken typ av marknadsföring som inte är tillåten enligt god marknadsföringssed.*
- Förhandsinformation digitalt
För att öka tillgängligheten i digitala gränssnitt blir det, under vissa förutsättningar, möjligt att tillhandahålla viss förhandsinformation på ett mer flexibelt sätt, exempelvis genom scrollning, click eller swipe. Resurs tillhandahåller uppdaterade riktlinjer.
- Varningstriangeln
Genom de nya reglerna kan kraven på varningstext och varningstriangel komma att utvidgas till fler typer av krediter, såsom fakturakrediter. Resurs tillhandahåller uppdaterat material. Se våra riktlinjer för marknadsföring av krediter
- Automatiserade erbjudanden
När erbjudanden skapas på basis av automatisk behandling av personuppgifter ska konsumenten informeras på tydligt sätt. Resurs tillhandahåller information vid behov.
*Marknadsföring av krediter får inte innehålla formuleringar som 1. kan skapa oriktiga förväntningar på tillgänglighet, kostnader eller belopp att betala, 2. tonar ner betydelsen av skulder och betalningsförsummelser, eller 3. antyder att krediter är ett sätt att förbättra ekonomin eller ersätta sparande.
Regler kring kreditbedömning
Det nya konsumentkreditdirektivet innebär skärpta och mer harmoniserade krav på kreditbedömning. Syftet är att säkerställa att kreditbeslut grundas på ett tillräckligt och tillförlitligt underlag samt att konsumentens återbetalningsförmåga bedöms på ett mer enhetligt sätt. Bland de övergripande förändringarna kan följande lyftas fram:
- 1Harmoniserade minimikrav införs för vilken information som ligger till grund för kreditbedömningen. Detta innebär att vissa grundläggande uppgifter, såsom inkomst, utgifter och skuldsituation, som utgångspunkt ska beaktas. Den närmare avgränsningen av kraven beror på hur regelverket införlivas i nationell lagstiftning.
- 2Kreditbedömningen förväntas i större utsträckning baseras på verifierade uppgifter, inklusive extern data. Som en följd av detta kan användningen av förenklade antaganden och schabloner påverkas.
- 3Flera centrala frågor rörande kreditbedömningens utformning och genomförande kommer att preciseras genom föreskrifter och kompletterande vägledning från behöriga tillsynsmyndigheter i samband med implementeringen.
Påverkan på kundresan
Det kommer sannolikt bli fler steg och mer friktion i kundresan – men hur stor påverkan blir vet vi först när regelverket detaljerats.
Vår ambition är att, inom ramen för de nya kraven, anpassa processer och lösningar på ett sätt som bidrar till en så förutsebar och effektiv kundresa som möjligt.
Ansvar för implementering
Resurs ansvarar för att justera kundresan och kreditprocessen i enlighet med de nya reglerna.
Övriga regelförändringar
Utöver de områden som beskrivs ovan innehåller det nya konsumentkreditdirektivet även flera andra förändringar som kan påverka hur krediter erbjuds, avtal ingås och senare hanteras. Nedan sammanfattas några av dessa förändringar på en övergripande nivå samt hur de kan komma att påverka.
| Krav | Resurs roll | Vad ni kan behöva göra |
|---|---|---|
| Påminnelse om ångerrätt Om konsumenten får information om ångerrätten (ex. genom SEKKI) inom 24 h innan kreditavtalet ingås ska en påminnelse skickas till konsumenten inom 7 dygn. Påminnelsen ska innehålla information om konsumentens ångerrätt samt hur ångerrätten utövas. | Resurs arbetar för närvarande med att analysera och vid behov implementera påminnelsen i enlighet med tillämplig lagstiftning. | I nuläget bedöms inga anpassningar krävas. Detta kan dock förändras beroende på den slutliga regleringen och dess påverkan på produkter och produktutbud. |
| Förstärkt ångerrätt Kreditens ångerrätt ska anpassas till returrätten för den underliggande produkten | Lösning för kopplad ångerrätt är under analys. | Beror på vald lösning och hur returrätten är utformad. |
| Aktiv accept Direktivet förtydligar kraven på hur kreditavtal ska ingås. Kreditavtal ska grundas på en aktiv och uttrycklig accept från konsumenten, vilket innebär att avtalsingång inte får ske genom förifyllda val eller liknande lösningar. Syftet är att säkerställa att konsumenten medvetet samtycker till att ingå kreditavtalet. | Resurs tillhandahåller uppdaterade texter/material där det är relevant. | Implementera uppdaterade accept-texter i kundresan. |
| Proportionerlig återbetalning Bestämmelserna om konsumentens rätt till förtidsbetalning och proportionell nedsättning av kreditkostnader förtydligas. När en konsument betalar tillbaka en kredit i förtid ska kreditkostnaderna reduceras i förhållande till avtalets återstående löptid, i enlighet med bestämmelserna i konsumentkreditlagen. Detta gäller kreditkostnader som konsumenten har och ska betala med anledning av kreditavtalet. | Resurs analyserar behovet av systemstöd och eventuella justeringar av produktvillkor i enlighet med tillämplig lagstiftning. | Implementera nya villkor om det blir aktuellt. |
| Produktpaketering När en kredit paketeras med en annan produkt ska priset för att teckna produkterna separat framgå | I nuläget bedöms inga anpassningar krävas. Detta kan dock förändras beroende på den slutliga regleringen och dess påverkan på produkter och produktutbud. | I nuläget bedöms inga anpassningar krävas. Detta kan dock förändras beroende på den slutliga regleringen och dess påverkan på produkter och produktutbud. |
| Förbud mot förbeviljad kredit Kreditprövning ska ske på kundens begäran, förbeviljade erbjudanden är inte tillåtet | I nuläget bedöms inga anpassningar krävas. Detta kan dock förändras beroende på den slutliga regleringen och dess påverkan på produkter och produktutbud. | I nuläget bedöms inga anpassningar krävas. Detta kan dock förändras beroende på den slutliga regleringen och dess påverkan på produkter och produktutbud. |
| Utökade skyldigheter under inkassoförfarandet Ökad skyldighet för fordringsägaren att erbjuda konsumenten, under vissa förutsättningar, alternativa åtgärder innan ett verkställighetsförfarande inleds hos behörig myndighet. | Resurs analyserar och vid behov implementerar åtgärder för att möta krav i tillämplig lagstiftning. | I nuläget bedöms inga anpassningar krävas. Detta kan dock förändras beroende på den slutliga regleringen och dess påverkan på produkter och produktutbud. |
Ansvarsfriskrivning
Material som publiceras på Resurs webbplats är uteslutande avsett som allmän och icke‑uttömmande information. Innehållet utgör inte juridisk rådgivning och är inte en tolkning av gällande rätt. Informationen kan vara ofullständig, förenklad eller inte fullt uppdaterad. Inga åtgärder, beslut eller bedömningar bör vidtas med stöd av information på webbplatsen utan att fristående expertis rådfrågas. Varje användare är själv ansvarig för hur informationen förstås, tolkas och tillämpas.
Direkt eller indirekt användning av materialet sker helt på egen risk och Resurs friskriver sig från allt ansvar för skada eller förlust som kan uppkomma till följd av att informationen används.