Att erbjuda krediter på distans
Det uppdaterade EU‑direktivet om distansförsäljning av finansiella tjänster till konsumenter (DMD2) ska genomföras i nationell rätt senast den 19 juni 2026. Direktivet får betydelse för avtal som ingås efter ikraftträdandet.
Direktivet innebär nya och justerade krav som kan bli tillämpliga när finansiella tjänster erbjuds och avtal ingås på distans, exempelvis via webb, mobilapplikation eller via telefon.
Regleringen omfattar vissa aspekter av avtalsingåendet på distans, särskilt i fråga om konsumentens ångerrätt, utformningen av digitala gränssnitt, näringsidkarens förklaringsskyldighet och informationskrav vid distansavtal.
Syftet med denna sida är att ge en överblick så att ni själva kan bedöma om, och i vilken omfattning, reglerna träffar er verksamhet.
Regleringens huvudsakliga delar
De nya reglerna omfattar flera områden som kan bli relevanta när krediter erbjuds på distans. Nedan redovisas utvalda delar av regleringen i översiktlig form.
Ångerrätt
De nya reglerna innebär nya krav kopplade till konsumentens ångerrätt vid distansavtal. Bland annat införs krav på särskild funktionalitet när avtal ingås genom onlinegränssnitt, vilket inte följer av tidigare regelverk.
Gränssnitt online
Regleringen innehåller nya bestämmelser om hur digitala gränssnitt får utformas och användas vid erbjudande av krediter på distans. Bestämmelserna tar sikte på att motverka vilseledande eller manipulerande utformning av digitala gränssnitt.
Förklaringsskyldighet
Vid distansavtal gäller särskilda krav på näringsidkarens skyldighet att, på konsumentens begäran, lämna vissa förklaringar avseende krediten.
Informationskrav
De nya reglerna innebär justerade informationskrav vid distansavtal. Vilka informationskrav som blir tillämpliga beror på omständigheterna i det enskilda fallet, bland annat typen av kredit.
Digital funktion för ångerrätt
När ett avtal ingås via ett onlinegränssnitt ska det finnas en funktion som gör det möjligt för konsumenten att utöva sin ångerrätt. Funktionen ska vara lätt att hitta och tillgänglig under hela ångerfristen.
Via funktionen ska konsumenten kunna:
- Ange eller bekräfta sitt namn och de uppgifter som behövs för att identifiera vilket avtal som ska frånträdas
- Välja i vilken elektronisk och varaktig form mottagningsbeviset ska skickas
- Bekräfta sitt val att frånträda avtalet genom en bekräftelsefunktion
Så snart näringsidkaren tagit emot meddelandet ska ett mottagningsbevis skickas till konsumenten, i det format som konsumenten har angett.
För mer information om hur ångerrätten fungerar för kunder, hänvisa till sidan Ångerrätt.
Otillåten utformning av digitala gränssnitt
Under de nya reglerna är det inte tillåtet att utforma onlinegränssnitt* på ett sätt som kan vilseleda eller manipulera konsumenten. Syftet är att konsumenten ska kunna fatta ett välgrundat beslut utan att påverkas av designlösningar som leder mot ofördelaktiga val eller val som konsumenten annars inte skulle ha gjort.
| Vilseledande design inkluderar följande: | Exempel |
|---|---|
| Att upprepade gånger begära att konsumenten gör ett visst val | Om en konsument om och om igen behöver avböja en tilläggstjänst |
| Att större synlighet ges åt ett visst val framför andra | En tilläggstjänst exponeras med större text medan valet att avstå från tilläggstjänsten göms undan. |
| Att göra det svårare att avsluta en tjänst att ansluta sig till den | Konsumenten behöver ta fler steg än vad som är motiverat för att avsluta avtalet. För mer information om hur uppsägning av avtal fungerar för kunder, hänvisa till sidan Uppsägning av avtal. |
*Med digitala gränssnitt avses exempelvis webbplatser, webbapplikationer och mobilapplikationer. Uppräkningen i detta avsnitt är inte uttömmande och bedömningen görs utifrån omständigheterna i det enskilda fallet.
Förklaringsskyldighet vid distansavtal
Näringsidkaren ska på konsumentens begäran ge de förklaringar konsumenten behöver för att avgöra om den finansiella produkten eller tjänsten passar hans eller hennes behov och ekonomiska situation.
Exempel på vad förklaringen ska omfatta:
- Förhandsinformationens innehåll och syfte
- Avtalets viktigaste egenskaper så som hur tjänsten fungerar, huvudsakliga villkor och pris
- Konsekvenser som avtalet kan medför för konsumenten så som kostnader vid sen betalning, risker med tjänsten och rättsliga eller ekonomiska följder av avtalsbrott
Konsumenten har rätt att på begäran få förklaringarna genom mänsklig medverkan
Det innebär att konsumenten ska kunna kommunicera med en människa till exempel genom bemannad chatfunktion eller kundtjänst.
Informationskrav vid distansavtal
De nya reglerna innebär justerade informationskrav vid distansavtal. Informationskraven är i huvudsak subsidiära i förhållande till sektorsspecifik lagstiftning, såsom konsumentkreditlagen (2010:1846). Det här innebär att befintliga informationskrav fortsatt ska tillämpas där sådana redan finns.
Samtidigt kan förhandsinformationen behöva kompletteras med information om nya funktioner som följer av distansregleringen, exempelvis den digitala funktionen för utövande av ångerrätten (”ånger‑knappen”), i den mån sådan information inte redan krävs enligt annan tillämplig reglering.
Vilka informationskrav som blir tillämpliga beror på omständigheterna i det enskilda fallet, bland annat typen av kredit, hur avtalet ingås och vilka övriga regelverk som är tillämpliga.
Ansvarsfriskrivning
Material som publiceras på Resurs webbplats är uteslutande avsett som allmän och icke‑uttömmande information. Innehållet utgör inte juridisk rådgivning och är inte en tolkning av gällande rätt. Informationen kan vara ofullständig, förenklad eller inte fullt uppdaterad. Inga åtgärder, beslut eller bedömningar bör vidtas med stöd av information på webbplatsen utan att fristående expertis rådfrågas. Varje användare är själv ansvarig för hur informationen förstås, tolkas och tillämpas.
Direkt eller indirekt användning av materialet sker helt på egen risk och Resurs friskriver sig från allt ansvar för skada eller förlust som kan uppkomma till följd av att informationen används.